小额民间借贷应注意的几个问题

    民间借贷，在我国现实生活中大量存在。特别是在江浙一带，民间资本尤其活跃。一般包括企业向企业间、企业向个人、个人向个人之间拆借资金这几种类型。鉴于企业与企业间或企业向个人间的民间借贷行为操作均比较规范，现仅就民间的小额借贷行为，揭示其中的几个小问题，供大家参考。

一、是否属于民间借贷范围？

    一般而言，民间借贷的范围是比较明确的。如交付金钱、外币外汇等有价证券等均属于民间借贷的范围。但仍有一些行为属于比较隐蔽的民间借贷行为。如：最高人民法院《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的规定》解答第４个问题第２条和《贷款通则》第六十一条规定：“企业法人、事业单位作为联营体投资，但不参与共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效，除本金可以返还外，对出资方已取得或者约定取得的利息应予收缴。”

二、小额民间借贷案件中应注意

    （一）出借方应注意

    1、借款人借款的目的是否用于合法用途。若借款人将可能利用借款去从事赌博、犯罪等违法犯罪行为的，出借人应坚决予以拒绝。

    2、双方最好能通过书面证据来固定。书面证据主要有借条，收条等。相比较而言，收条在司法实践中更具有说服力。因为借条仅可以证明双方达成了借款的合意，很难通过单一的借条确定款项已实际交付。而收条则可以证明借款人收到款项的事实，对于现金是否交付的主要证据就是收据，即借款人在收到贷款人的款项时向其出具的凭据。一般而言，借款人向贷款人出具的收据应当是借款已经实际履行的有力证据。法院在认定民间借贷纠纷中借款事实是否履行时，只要贷款人提供了借款人出具的收据，就可以推定贷款人已经履行了贷款义务。如果借款人没有其他的足以引起法官合理怀疑的抗辩理由及证据，一般情况下就足以得到法官的认定。

    在双方可签订书面材料的情况下，出借方应注意签字或盖章环节的把关。如应由借款人当面签名，并加盖手印，防止出现“调包”的情形。

    但是现实生活中往往亲朋好友间借款，由于面子问题不好意思让借款人出具借条等书面材料。出于此现实情况考虑，可考虑参照本文第二步的做法。

    3、固定交付款项的行为。司法实践中，单凭一张借条往往不足以证明双方完成了借款合同。在此，交付款项的行为就成为了法官审理的关键。司法实践中：法官一般会重点审查何时、通过何种方式、交付给何人这几个内容来审查借款是否实际交付。因此，建议出借方最好是通过银行转帐（如无借据的情况下更应如此）的方式，转入出借人的银行帐户（注意，最好转入出借人本人名下的银行帐户，且款项用途写明借款）。若双方之间没有任何书面证据，且无法通过银行转帐等方式固定证据的，建议在面临借款方有违约意图时，采取求助于律师待其他措施补强证据。

    4、利息、担保及诉讼时效问题。

    利息问题相对比较简单，只要不先扣以及不高于同期银行贷款利率四倍即可。

    关于担保问题，建议出借人最好要求借款人提供担保，最好是财产的抵押或质押担保。诉讼时效问题往往是民间借贷案件中经常会出现争议的地方。简而言之，关键点在还款期限，若有还款期，当事人应于还款期限届满后两年内积极主张要求还款；若未明确还款日期，则出借人可随时要求返还借款，诉讼时效最长为20年。应注意的时，要求返还借款应注意留下要求还款的证据。

    （二）对于借款人应注意保存好还款记录。相应操作同上述借款人交付借款一致。最主要的是，现实生活中可能存在先扣利息的行为，对此借款人应注意保存下先扣除利息的证据。

责任编辑：何强