民间借贷合同中出借人的风险提示

    近年来，由于我国银行紧缩银根，于是公民与公民、公民与法人、公民与其他组织之间的民间借贷急剧增多，从而导致民间借贷纠纷也大量发生。那么，作为出借方，应如何防范相关风险？笔者认为需要做好以下几点：

一、要了解借款人的还款能力及信用度

    对于出借人而言，最大的风险是无法收回借款。有时，借款人为了得到足够的资金，甚至可能会提供虚假信息，增加出借人的风险，因此，出借人在借款之前，需对借款人的还款能力、诚信状况、借款用途、还甚至要对借款人借款投资的前景作些考察，以保证日后出借资金的安全回笼。

二、要有齐全的借贷手续

    《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第四条规定，法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据，没有证据的请求，人民法院不予受理。因此，在借贷时，借款人应主动出具书面借据，出借人也应提醒对方出具借据，如果有特殊情况当场确实无法出具借据的，应有第三人作证，并且在事后补上证据。在借据上还应该写明借贷双方的姓名、借款的数额（包括大小写）、借款时间、借款用途、借款利率、还款日期、违约责任及其他双方约定的合法内容等要素。还款时出借人应当出具收据，还款人应妥善保存收据。

三、借贷的资金用途要合法

    《意见》第十一条规定：“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”因此，只有合法的借贷关系才受法律的保护，主要指的是借贷合同的资金用途须合法。否则，出借人非但不能得到还款，可能还会受到民事、行政甚至刑事制裁。比如，出借人明知借款人借钱是用于赌博、诈骗、贩卖毒品等违法活动，非但利息不予保护，连本金也难以收回。

四、借贷利率要适当

    《意见》第六条规定，民间借贷利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。同样，根据相关规定，民间借贷中如高利贷、利滚利的情况也是得不到法律保护的。

五、借款要及时进行催收

    民法通则第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为二年，法律另有规定的除外。”所以，当发生借贷纠纷请求法院保护时，一定要注重时效的问题，在法定时间内向有管辖权的法院提起诉讼。一旦错过诉讼时效则可能无法得到法律保护。因此，为了防止该借款超过诉讼时效，出借人可在时效届满前，向借款人催收，并保存相关证据，或者让借款人提出还款计划，如此，则诉讼时效中断，可从新的协议订立之日重新计算。

    而对于没有约定还款期限的借款，出借人可以随时要求借款人归还，但是应给予一定的期限。

六、要设立担保物权

    出借人要注意了解借款人的偿还能力。对于数额较大或有风险的借贷，可要求借款人提供相应的财产作为抵押，或寻找一个有经济实力的第三人作为担保人。并且，该抵押或担保都应签订书面协议并办理相应的手续。此外，如果借贷双方对还款期限或利率重新进行约定，且没有征得担保人同意的，则担保人不再承担相应的保证责任。

责任编辑：石正平